Important de stiut: In acest articol vom vorbi despre primii pasi pe care eu i-am facut inspre stingerea datoriilor mele. Nu sunt expert in finante, dar m-am documentat foarte mult in ultimele luni, asa ca am un punct solid de pornire si am argumente pentru alegerile mele.
Alegerile mele functioneaza pentru mine si pentru familia mea si sunt adaptate situatiei noastre financiare actuale.
Pasii expusi in cele ce urmeaza nu reprezinta un set de reguli sau o garantie a succesului, ci se vor a fi un ghid si o incurajare pentru cei preocupati de aceleasi lucruri ca si mine.
Iar daca ai intrebari cu privire la situatia ta financiara si crezi ca te pot ajuta cu un sfat sau o incurajare, lasa-mi un mesaj.
Eu pana la 35 de ani nu am avut datorii – asta daca nu punem la socoteala creditul pentru casa, care e un fel de mama si tata in lumea datoriilor.
Dar hai sa lasam creditul asta mare deoparte deocamdata (o sa revenim la el putin mai incolo) si sa ne ocupam de datorii, de banii luati cu imprumut de la parinti, de cardul de cumparaturi, creditul de nevoi personale si alte asemenea.
Spuneam ca pana la 35 de ani nu am avut datorii. Nu ca nu as fi avut nevoie de bani sau ceva, doar ca nu am vrut sa ma indatorez. De ce, nu stiu, mereu am avut retinerea asta vis-a-vis de cerutul de bani sau favoruri de la altii.
Dar cum o minune nu tine la infinit si obiceiurile bune se strica repede, m-am “contaminat” si eu si, in primavara lui 2017, mi-am facut primul card de credit cu plata in rate, cu 0% dobanda.
Venea al treilea pui, eu eram in toiul unor proiecte importante la munca, si am zis sa cumpar tot ce imi trebuie pentru bebe deodata. Si asa am si facut: carucior, patut, tarc, cantar, tot tacamul. Pe banii bancii.
Apoi, daca tot am dat de gustul banilor “usori”, mi-am facut si un overdraft, pentru o mini-vacanta, ca doar n-o fi foc.
Si de acolo totul s-a rostogolit si cheltuielile mele pe banii bancilor au crescut din ce in ce mai mult. Atat de prost m-am ingrijit de banii mei, incat am ajuns sa iau bani cu imprumut de la sora mea si chiar de la…. mama lui Spartan.
Da, stiu, fara comentarii….
Daca citesti articolul asta, presupun ca esti oarecum in situatia mea: unul sau doua credite si/sau ceva bani luati cu imprumut de la apropiati, poate o masina in rate sau un alt gen de imprumut.
Si mai presupun si ca te apasa, la fel cum ma apasau si pe mine datoriile si gandul ca nu ma ajung bine cu banii de la o luna la alta. Ceea ce era absolut ridicol, fiindca venitul meu lunar era bun si se alatura si salariul Spartanului. Adasar era vorba doar de un foarte prost management financiar.
Nu indraznesc sa presupun ca si in cazul tau e vorba de o gestionare proasta a banilor, dar cred ca mereu este loc de mai bine, nu-i asa?
Acum ca ai inteles cam in ce ape tulburi ma scaldam, hai sa trecem la lucruri concrete si sa vedem cum am reusit eu sa platesc peste 2000 Euro din datorii si sa economisesc 1000 Euro in doar 4 luni.
Iti spun de la inceput ca metodele mele pot parea extreme, dar este nevoie de o mare determinare daca vrei intr-adevar sa vezi o schimbare rapida si sa scapi de datorii.
De asemenea, poate ce am facut si fac eu nu se potriveste in cazul tuturor. Voi presupune ca adaptezi informatiile care ti se par folositoare la situatia ta si daca ai orice intrebari, oricat de specifice, scrie-mi sau lasa-mi un comentariu, vreau sa discutam despre bani.
Ok, hai sa-i dam bice!
DE UNDE INCEPI CAND VREI SA SCAPI DE DATORII?
- Facem o evaluare SINCERA si COMPLETA a situatiei noastre financiare actuale
Nu e un pas usor. Mie mi-a fost foarte greu sa stau cu mine (si apoi cu Spartan) si sa pun pe hartie toate datoriile mele, de la cea mai mare la cea mai mica. Ai nevoie de putin timp si spatiu, aloca-ti o ora singur la inceput. Ia un caiet si un pix si scrie cu onestitate tot ce datorezi, cat de detaliat poti.
Aici nu vom include facturi lunare si cheltuieli fixe, ci vorbim doar despre imprumuturi: credite, rate de orice fel, leasing, overdraft (descoperire de cont), bani luati de la rude sau prieteni si orice alt gen de imprumut.
Pe masura ce pui totul pe hartie, cu sume si date, vei vedea ca nu e deloc usor. Niciodata nu e usor sa recunosti deschis (nici macar fata de tine) ca ai o problema. Ia-o incet si gandeste-te ca faci foarte bine ce faci, este primul pas – si cel mai greu – din drumul spre libertatea ta financiara si spre o viata mai buna.
Vreau sa vezi concret cum arata lista mea in seara zilei de 21 august, cand am decis ca trebuie sa fac o schimbare majora in viata mea.
- Datorie sora mea – cea mai mica dintre sume
- Datorie parinti – aproximativ de 4 ori suma luata de la sora mea
- Card de cumparaturi – a treia suma ca marime
- Overdraft – de 3 ori suma imprumutata de la parinti
- Creditul pentru casa – da, il punem si pe acesta aici, si este cel mai mare
Vei observa ca am scris datoriile mele in ordine crescatoare, de la cea mai mica, la cea mai mare. Evident, tu noteaza-le pe ale tale cum iti vin, dar apoi aranjeaza-le crescator, iti voi explica imediat de ce.
Acum, ca ai facut asta, hai sa tragem o linie si sa facem un total. Daca ai datorii in valuta si datorii in lei, fa o conversie si apoi aduna toate sumele, astfel incat sa ai un numar clar in fata ochilor, in lei.
Numarul meu a fost 242.300 lei.
…. tacere ….
Iti poti imagina socul cand am vazut suma asta pe hartie, scrisa chiar de mana mea?
Deodata totul a devenit real, palpabil: astia erau banii pe care ii datoram, cei pe care trebuia sa ii dau inapoi, intr-un fel sau in altul.
Este ca un dus rece, te trezeste din toata amorteala, este un sut puternic in dos, cu propulsie interstelara. Cel putin, pentru mine asa a functionat.
Sper din suflet ca suma ta totala sa fie cu mult mai mica decat a mea, dar si daca este mai mare, stai fara grija, se rezolva.
Ok, ai trecut de ce era mai greu: constientizarea problemei si confruntarea ei. Bravo tie! Nu a fost usor, stiu, asadar bravo tie!
Acum ca stim exact cu ce avem de-a face, hai sa trecem la pasul al doilea.
P.S. am uitat sa iti spun si de overdraft-ul lui Spartan. Pe acela l-am adaugat mai incolo, cand mi-am amintit de el, ca doar suntem doi. Daca sunteti doi, adauga si datoriile partenerului tau.
2. Identificam toate sursele de venit
Simplu si concis, scriem toate veniturile noastre lunare. In cazul meu a fost simplu: indemnizatia de crestere copil.
Aici ar fi cazul sa iti implici si partenerul in discutie. Ar fi indicat sa ii arati lista de la punctul 1. si sa discutati deschis despre intentia de a scapa mai repede de datorii si de a va recapata libertatea financiara.
Dupa ce am avut discutia asta cu Spartan, am adaugat si venitul lui la indemnizatia mea, astfel incat baza de pornire pentru achitarea datoriilor s-a marit.
Poate tu ai si alte surse de venit, cum ar fi chirii, dividende, venituri din vanzari sau alte activitati. Noteaza acum toti banii pe care te poti baza in mod real luna de luna. Noi nu am avut alte surse de venit in afara de salariul lui si indemnizatia mea, asa ca a fost simplu.
Daca ai economii sau bani investiti, sfatul meu este sa nu iei acesti bani in considerare. Economiile sunt plasa ta de siguranta, trebuie pastrate pentru cazuri extreme, pentru urgente sau pentru alte situatii, in acest moment nu vom lua in considerare banii pusi deoparte. Ei trebuie insa sa ramana neatinsi, nu ii folosi decat daca ai cu adevarat nevoie.
Eu nu aveam economii in acel moment, nici macar un leu. No comment din nou….
3. Determinam plata lunara a datoriilor
Bun, avem totalul datoriilor si venitul lunar.
Acum vom calcula “rata lunara” sau totalul pe care il avem de plata in vederea achitarii datoriei noastre. Atentie, vorbim din nou doar de imprumuturi, nu de facturi sau alte cheltuieli.
Revenim la lista de la punctul 1. si incepem cu cea mai mica dintre datorii, adica prima. In cazul meu, banii de la sora mea. Scopul va fi sa achitam aceasta suma prima – imprumutul cu cea mai mica valoare.
Daca suma este accesibila, ai putea sa o restitui dintr-o singura transa. In cazul meu, suma nu a fost chiar usor de achitat, dar am decis “sa rup pisica in doua”, sa fac un efort si sa o platesc integral. Dar, in mod evident, nu era o suma foarte mare.
Daca suma ta nu se poate rambursa dintr-o singura rata, va trebui sa vezi cat din ea iti poti permite sa achiti. Daca este vorba despre o datorie la banca, un credit, sigur ai o rata. Scrie rata pe hartie si gadeste-te foarte serios daca mai poti adauga ceva peste acesta valoare. Orice leu in plus o sa te ajute sa scapati mai repede de datorii.
Ne gandim la cat putem pune peste doar pentru prima dintre datorii. Continuam prin a scrie ratele obisnuite ale restului de imprumuturi si nu punem (inca) nimic in plus.
Hai sa facem o simulare, ca sa fie totul foarte clar. Vom lua drept exemplu o situatie ipotetica.
Familia P. are 4 imprumuturi, dupa cum urmeaza:
- Datorie parinti -700 lei – in transe lunare de 100 lei
- Credit de nevoi personale – 4000 lei – rata lunara 240 lei
- Card de cumparaturi – 4200 lei – rata lunara 250 lei
- Credit ipotecar – rata lunara 1.100 lei
Veniturile lunare ale familiei P. sunt compuse dintr-un salariu mediu pe economie de 2.700 lei si dintr-un salariu putin sub medie, de 2.500 lei. Total venituri = 5.200 lei
La un calcul simplu, rata datoriei lunare este de 100+240+250+1100= 1.690 lei.
Stiind asta, familia P. ar putea decide sa faca un efort si sa achite integral datoria catre parinti, ajungand la un total de plata de 2.290 lei in luna respectiva.
Da, 44% din venitul lor lunar. De aici incolo, depinde doar de familia P. cum isi gospodareste banii ramasi (2.910 lei) astfel incat sa poata sustine acest ritm de achitare a imprumuturilor.
44% pare mult, stiu, dar daca vrei sa scapi repede de datorii, trebuie sa iei niste masuri mai dure.
Si crede-ma, eu am facut asa, am ajuns si la 72% din venit si am supravietuit perfect. Astazi sunt la aproximativ 60% din venitul lunar directionat inspre plata datoriilor si constituirea unui fond de economii.
Daca vei alege sa platesti datoria cea mai mica prima si te vei tine consecvent de planul asta, luna de luna, fara abatere, foarte curand vei avea cu o datorie mai putin in lista ta.
Lista mea are deja cu trei puncte mai putin in doar 4 luni si nu iti pot spune cat de bine ma simt si cata incredere am capatat ca pot sa imi traiesc viata intr-un mod diferit, plin de liniste si semnificatie.
Mai este un avantaj major in a achita integral cea mai mica dintre datorii, si aici te rog sa ma asculti bine. Daca nu intelegi ceva, sunt aici, ma poti intreba.
Cand iti canalizezi toate resursele inspre achitarea celei mai mici dintre datorii si esti consecvent, iti creezi un cadru mental extraordinar. Cu siguranta vei face unele sacrificii, dar tine minte ca sunt doar temporare. Iar atunci cand vei lichida prima datorie, treci la a doua datorie cu aceeasi deterimare, dar cu resurse financiare sporite.
Cum asa, ma vei intreba?
Sa ne intoarcem la familia P.
Mai tii minte ca au decis sa achite cei 700 lei datorati parintilor dintr-un foc, in loc sa plateasca o rata lunara de 100 lei?
Au achitat datoria nr.1 si acum isi indreapta atentia inspre datoria nr.2, in valoare de 4.000 lei, cu rata lunara de 240 lei. Doar ca familia P., in loc sa achite lunar 240 lei, achita acum 240+700 (efortul financiar facut in luna precedenta), adica un total de 940 lei.
Daca in mod normal, urmand ratele conventionale, familia P. ar fi achitat a doua datorie in aproximativ 16 luni, acum ei vor putea inchide acel credit in doar…. 4 luni! Cu conditia sa mentina acelasi ritm de returnare de 970 lei/luna si sa mentina un stil de viata setat pe economisire.
Si asa procedam cu restul datoriilor, pana la ultima, cea mai mare. Acolo discutia este putin mai complexa, creditele cu valoare foarte mare trebuie abordate diferit.
Sistemul asta a functionat si functioneaza perfect pentru mine, fiindca luna de luna reusesc sa imping din ce in ce mai multi bani inspre achitarea datoriilor si economisire. In mod evident, fac asta mentinand cu strictete un stil de viata complet diferit, despre care vom vorbi mult de aici incolo.
Unii prefera sa isi catalogheze datoriile in functie de rata dobanzii, de la cea mai mare la cea mai mica dobanda, ceea ce este perfect valabil si logic din punct de vedere matematic, dar eu am preferat sa vad rezultate imediate, palpabile, care sa ma impulsioneze sa merg mai departe, asa ca am ales metoda explicata mai sus.
Ei bine, daca ati rezistat pana aici, va felicit. Inseamna ca, asemenea mie, sunteti determinati sa scapati de datorii.
As vrea sa va impulsionez putin acum, la final, sa va spun putin de bine.
A-ti plati datoriile intr-un mod ferm si consecvent nu duce la un stil de viata plin de privatiuni.
In aceste 4 luni de cand peste 50% din veniturile casei merg inspre acest unic scop, am fost intr-o vacanta, am fost la doua botezuri, am petrecut un Craciun superb si toate acestea cu 3 copii, fara sa simtim lipsuri. De asemenea, am reusit sa economisesc peste 1000 Euro. Am reusit invatand sa ma organizez, invatand sa planific si sa simplific stilul nostru de viata.
Este insa nevoie de o hotarare de fier si de urmarirea constanta a scopului setat. Si iti promit ca in ziua in care vei achita prima dintre datorii, vei simti ca poti muta muntii din loc.
Si chiar poti! Daca eu am putut, oricine poate.
Luati informatiile din acest articol ca pe un exemplu, un punct de pornire, eu de aici am pornit si sunt pe drumul cel bun. In urmatoarele postari vom vorbi despre bugetul personal si despre economisire, asa ca stati aproape.
Daca veti intrebari sau comentarii, va astept aici. Poate aveti sfaturi bune sau experiente care pot ajuta. Abia astept sa impartasim idei si sa scapam mai repede de datorii!
Cu drag,
